Banca electrónica, una transacción a futuro

En su libro Economía sin corbata, el griego Yanis Varoufakis asegura que la primera forma del dinero fue la virtual. Al carecer de mecanismos financieros, los negocios se reducían al trueque de productos y esas transacciones eran recogidas en lo que luego serían las primeras evidencias del lenguaje escrito entre los humanos. En las tablillas de arcillas de Mesopotamia es posible leer las deudas y cambios que se producían entre aquellos comerciantes y agricultores.

Apenas hace 2 600 años se acuñaron las primeras monedas en Asia Menor. Los historiadores coinciden en que aquel fue uno de los inventos más importantes de la humanidad porque permitió el desarrollo de las formas modernas de la economía. Durante buena parte de esta historia el dinero tuvo su valor respecto a la acumulación de oro en determinado país, pero el llamado Nixon Shock significó un cambio en las reglas del juego y a partir de ese momento cada país pudo imprimir la cantidad de billetes que quisiera, siempre y cuando tuviera una producción de mercancías que lo justificara.

Desde comienzos del siglo XXI la omnipresencia de los billetes parece tener sus días contados. Cada vez es mayor el uso del llamado dinero plástico o tarjetas magnéticas y la amplia gama de servicios de la Banca Electrónica. Esta tecnología financiera implica menos costos por impresión y transporte de efectivo, mayor rapidez en las operaciones y seguridad de las personas. Sin embargo, también existen detractores que hablan de las vulnerabilidades a los ataques terroristas o la pérdida de la privacidad al quedar registradas todas las transacciones que realizan los clientes.

Si bien en el mundo existen países como Suecia, Dinamarca y Ecuador que dan pasos sólidos hacia una reducción de las operaciones en efectivo, en Cuba esta modalidad aún es incipiente. El servicio de cajeros automáticos inició en la Isla en 1997 y no fue hasta el 2013, luego de varios traspiés, que comenzó a extenderse la red de máquinas de este tipo por todo el país.

En Cuba existen actualmente más de 900 cajeros automáticos funcionando y en 2017, alrededor de cuatro millones de cuentas asociadas a tarjetas magnéticas.

Se trata de un servicio con una tendencia al crecimiento y su extensión está en correspondencia con la política gubernamental de desarrollar este tipo de tecnologías al amparo del programa de informatización de la sociedad. Recientemente, autoridades del sector informaron a la prensa que en 2018 las instituciones bancarias desarrollarán inversiones orientadas a mejorar la infraestructura informática, donde se contemplan la conectividad, centros de datos con equipamiento, alta disponibilidad y respaldo, así como la creación de nuevas aplicaciones. De igual forma será prioridad la ampliación de los canales digitales de pago, como los terminales de puntos de venta, cajeros automáticos (ATM), pasarela de pago —comercio electrónico—, y las bancas móvil, telefónica y remota, en Internet.

Más allá de las deudas en infraestructura y la diversificación de los servicios, otro de los puntos clave del proceso es garantizar la seguridad de todas las transacciones y de la información de sus usuarios. Al respecto, desde principios de 2017 se introdujeron cambios en la operación de los cajeros automáticos, con motivo de mejorar la protección y seguridad a los clientes durante la realización de sus operaciones en estos equipos. De igual forma, el Banco Central de Cuba informó que se realizan inversiones en la entidad FINCIMEX para incorporar el uso del PIN en la operatoria de los POS con lo cual se incrementan los niveles de seguridad y de agilidad.

De hecho, el lanzamiento de productos nuevos como el Transfermóvil, una aplicación para realizar operaciones bancarias desde los celulares, y la pasarela de pago para el comercio electrónico, se han realizado teniendo en cuenta los estándares internacionales para este tipo de productos.

El año 2018 se anuncia como la etapa para la consolidación de los dos servicios mencionados anteriormente. Transfermóvil es de fácil acceso, inmediatez, confiabilidad, seguridad y, sobre todo, ahorro de tiempo. La aparición de esta oferta está sustentada en el rápido crecimiento de la telefonía móvil en el país y la necesidad de encontrar alternativas ante la insuficiente red de cajeros automáticos y POS.

En fase de experimentación se encuentra la pasarela de pago, un mecanismo que permite ejecutar en tiempo real el pago de transacciones entre los bancos comerciales, los clientes y los comercios por la entrega de servicios o productos. De acuerdo con los desarrolladores del sistema, que se aplica desde 2016, entre los principales beneficios se encuentran el aumento de la rentabilidad económica de las entidades comerciales y financieras, mejoras de la calidad de vida y satisfacción de la población cubana, extensión de los servicios de pagos de la Banca Electrónica Cubana, independencia y soberanía tecnológica y sustitución de servicios importados para comercio electrónico interior.

Si bien aún no se ha hecho extensivo su uso, el proyecto se muestra optimista toda vez que el abaratamiento del acceso a Internet en la red nacional y la llegada del servicio Nauta Hogar incrementan el número de clientes potenciales.

Con estos aires cabría preguntar: ¿Quedarán relegados los billetes a los numismáticos? Por el momento falta mucho para que así sea.